Ta banque fait faillite : tu récupères combien, et dans quel ordre ?

La règle de base

En France, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution, le FGDR, couvre jusqu'à 100 000 € par personne et par établissement. Tous tes comptes dans cette banque comptent ensemble, et ce fonds est alimenté par les banques elles-mêmes.

Il peut absorber la chute d'une banque. Face à une crise qui emporterait tout le système, ce serait une autre histoire : c'est sa limite, et elle vaut la peine d'être connue.

Trois détails qui changent le calcul

• Tes livrets réglementés ont leur propre plafond. Livret A, LDDS et LEP relèvent d'une garantie de l'État, elle aussi de 100 000 € par client et par établissement, qui s'ajoute à la première.
• Un compte joint se répartit entre ses titulaires. Chacun garde son propre plafond, soit jusqu'à 200 000 € à deux, en additionnant ses comptes personnels.
• Une grosse rentrée exceptionnelle, comme la vente d'un logement, bénéficie d'une protection renforcée pendant une durée limitée.

Combien de temps sans ton argent

Le FGDR annonce une indemnisation mise à disposition sous sept jours ouvrables au maximum, hors cas particuliers. Une semaine de bureau peut donc passer avant de revoir tes fonds. Pendant ce temps, loyer et factures continuent.

Qui paie avant toi, et qui paie avec toi

Depuis le 1er janvier 2016, une directive européenne organise le renflouement interne. Quand une banque flanche, les pertes passent d'abord par ceux qui ont un intérêt dans la banque, avant l'argent public.

Ce que tu peux faire

• Additionne ce que tu as dans chaque établissement et compare au plafond.
• Au-dessus de 100 000 €, répartis entre plusieurs établissements.
• Vérifie l'agrément plutôt que la marque, car deux enseignes peuvent relever du même établissement.
• Garde un second compte actif pour tenir pendant les jours d'attente.

L'affaire Ueno Bank montre ce que ça donne en vrai, quand la garantie existe et que l'accès manque quand même.